On-line консультация
      Адвокат Вадим Володарский
Ваше право - без страха на дорогах!




  Распечатать визитку
  Отправить E-mail
  Консультация  Правовая помощь и цены  Информационные статьи  Книги В.Володарского  Написать письмо

Платная правовая помощь online
Вход
Логин:
Пароль:
Приветствую вас на моём сайте!

Этот сайт посвящён, прежде всего, правовому обеспечению дорожного движения и эксплуатации транспортных средств и правовой безопасности владельцев и водителей транспортных средств.

Это сфера, где права человека в нашей стране нарушаются едва ли не чаще всего. И именно борьбе с такими нарушениями прежде всего посвящена моя профессиональная деятельность; хотя ещё одна специализация в моей деятельности - авторское право, также занимаюсь и "общеуголовной" юридической практикой, но именно автомобильно-дорожная сфера деятельности остаётся главной.

Надеюсь, что содержащаяся на страницах сайта информация окажется для вас полезной!

С уважением,
Адвокат Вадим Володарский


Авторские статьи
ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ И НАЦИОНАЛЬНАЯ ВАЛЮТА: УСЛОВИЯ ДОГОВОРА И ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ.

Тема валютных кредитов в последнее время, в связи с изменениями курса национальной валюты, приобрела особенную актуальность. Многие заёмщики, которые взяли кредит при реальном курсе валюты к гривне, отличающемся от нынешнего в несколько раз, оказались, имея гривневые доходы, неспособны эти кредиты выплачивать. И соответственно, это стало проблемой для государства в целом, породило акции протеста и т. п. Стали даже говорить о «переводе валютных кредитов в гривневые», что, терминологически не совсем правильно. Но думали об этом на уровне либо бытовом, либо деловом, либо политическом. То есть либо в том плане, чтобы «договариваться» с банком, который в этом вряд ли заинтересован, либо в плане принятия специального закона, который урегулирует этот вопрос.
Впрочем, последнее, как мы увидим, возможно, окажется ненужным...
Только недавно на ситуацию начали смотреть с правовой точки зрения. Результатом этого стало появление судебного решения: http://antiraid.com.ua/forum/index.php?showtopic=7263
Действительно, во многих случаях кредиты были валютными только по названию. Фактически в иностранной валюте (долларах США, евро и т. п.) обязатиельства только исчислялись. Особенно это было характерно для случаев выдачи кредитов на приобретение автомобилей или жилья. Механизм такой: кредитный договор банк заключает с клиентом в валюте. Однако фактически автосалону или застройщику переводят оплату за автомобиль или квартиру именно в гривен. Что и неудивительно, поскольку расчёты в иностранной валюте для резидентов и при заключении сделок внутри Украины запрещены, в соответствии с требованиями Декретом КМ Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля» (действует, с внесёнными в него изменениями, до сих пор). Ст.7 Декрета допускает такие расчёты только между резидентами и нерезидентами.
Это означает, что, заключая договор кредита на покупку квартиры или автомобиля на внутреннем рынке Украины, стороны прекрасно понимали: осуществляться такая покупка может только за национальную валюту Украины. Со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Каковы эти последствия? Обращаемся к Гражданскому кодексу Украины:

Стаття 235. Правові наслідки удаваного правочину
1. Удаваним є правочин, який вчинено сторонами для приховання іншого правочину, який вони насправді вчинили.
2. Якщо буде встановлено, що правочин був вчинений сторонами для приховання іншого правочину, який вони насправді вчинили, відносини сторін регулюються правилами щодо правочину, який сторони насправді вчинили.

Что это значит? Если стороны следки «на бумаге» написали одно, а фактически имели в виду совсем другое, то суд, установив этот факт, не только может, но и обязан применить нормы закона, регулирующие те правоотношения, которые стороны подразумевали, применить правила для той сделки, которую стороны действительно имели намерение заключить.
В нашем случае: если суд установит, что кредит был валютным только на бумаге, а фактически предоставлялся в гривне, и деньги продавцу автомобиля или квартиры перечислялись тоже в гривне, то он обязан применить правила для гривневого кредита. Условие договора насчёт валюты в этом случае подлежит признанию недействительным, точнее, недействительным признаётся договор в этой части.
Есть ещё один момент. Цена сделки является её существенным условием. И, согласно ст.524 ГК, эта цена выражается в валютной единице Украины — гривне. Соответственно, когда мы говорим о предоставлении кредита в гривне, но исчислении его в валюте, получается, что цена в гривне непрогнозируема из-за изменения курса (что и произошло), и в этой части такое условие договора также следует считать противоречащим закону. Более того, здесь можно ещё обратиться к соответствующим положениям Закона Украины «О защите прав потребителей», поскольку физическое лицо, пользующееся услугами банка, подпадает под определение потребителя. Такие условия могут быть признаны дискриминационными по отношению к потребителю и нарушающими его права. (Кстати, обращение к нормам Закона «О защите прав потребителей» означает ещё и освобождение от уплаты судебного сбора при обращении с иском в суд.)
Какие же правовые последствия этого? Во-первых, кредит исчисляется в гривне по курсу на момент его выдачи. Во-вторых, все остальные условия, включая проценты, остаются теми, которые указаны в договоре. Недействительность договора в какой-то части не влечёт его недействительности в целом или других его частей (ст.217 ГК).
В-третьих — самое интересное. Если платежи за более поздние периоды вносились уже по более высокому курсу, то суд должен «засчитать» их как погашение уже кредита в гривне. По курсу на момент погашения. То есть если клиент погашал «валютный кредит» по возросшему вдвое курсу, суд признал «валютное условие» договора недействительным, поскольку стороны подразумевали предоставление средств в гривне, но тогда внесёные по более высокому курсу платежи клиента суд обязан засчитать как погашение более значительной части уже гривневого долга. Таким образом, может получиться, что судом будет признан факт выполнения клиентом обязательств перед банком «раньше», чем предполагалось.
Конечно, здесь приведено очень краткое изложение правовой позиции по таким делам. В каждом конкретном случае нужно анализировать материалы дела, прежде всего сам договор кредита и документы о перечислении денег, и соответствующим образом формулировать исковые требования. И делать расчёты покашения кредита уже в зависимости от сумм и курсво в кажом конкретном случае... Однако правовые основания для обращения в суд в подобных случаях есть. (Они не относятся к ситуациям, когда клиент получил кредит в реальной валюте — в виде безналичной валюты для перечисления за границу или пачки наличных долларов! В этом случае вполне логично, что кредит придётся возвращать в той же валюте, в которой он реально получен!) Естественно, что банк вряд ли пойдёт на добровольную трактовку в таком ключе условий договора, так что, если клиент хочет достичь такого результата, ему придётся «не бояться» обращаться в суд. При этом можно прогнозировать, что правовая позиция физических лиц, которые, в числе прочего, ссылаются на права потребителя, при условии, что речь шла именно о кредите на покупку конкретного товара (автомобиля, жилья и т. п.)  на внутреннем рынке, с заключением сделки исключительно в гривне, будет даже более весомой, чем правовая позиция предпринимателя в случае с судебным решением по приведённой выше ссылке.

(С) Вадим Володарский, адвокат, 2014г.





перейти к списку статей к началу страницы


ВНИМАНИЕ! Использовать авторские статьи Вадима Володарского на своих сайтах можно только при четком и ясном указании ссылки на сайт-источник.

 
Дружественные ссылки